3月29日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（股票代碼：601658.SH，1658.HK）發(fā)布2020年度業(yè)績報告。2020年，面對突如其來的新冠肺炎疫情，郵儲銀行認真落實黨中央、國務(wù)院決策部署和監(jiān)管部門要求，統(tǒng)籌疫情防控和金融服務(wù)，全力支持抗擊疫情，扎實服務(wù)“六穩(wěn)”“六?！?，有效服務(wù)國計民生。得益于我國疫情防控成果和經(jīng)濟穩(wěn)健的基本面，郵儲銀行在與實體經(jīng)濟共生共榮中實現(xiàn)了自身高質(zhì)量發(fā)展，八大核心競爭力日益凸顯，綜合實力不斷提升，取得了良好的經(jīng)營業(yè)績。 

　　報告顯示，截至2020年末，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模首次突破11萬億元，達到11.35萬億元，較上年末增長11.12%；實現(xiàn)營業(yè)收入2,862.02億元（中國企業(yè)會計準(zhǔn)則，下同），同比增長3.39%；實現(xiàn)凈利潤643.18億元，同比增長5.38%；不良貸款率0.88%，不到行業(yè)平均水平的一半，撥備覆蓋率408.06%，較上年末提升18.61個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量保持行業(yè)領(lǐng)先水平。 

　　履行國有大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)  服務(wù)實體經(jīng)濟成效顯著 

　　2020年，我國統(tǒng)籌推進疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展工作取得重大戰(zhàn)略成果，“三大攻堅戰(zhàn)”取得決定性成就，經(jīng)濟運行逐步恢復(fù)常態(tài)，“十三五”規(guī)劃圓滿收官。在這份答卷中，郵儲銀行也作出了國有大行應(yīng)有的貢獻。 

　　面對疫情，郵儲銀行迅速建立防控工作機制，統(tǒng)籌做好疫情防控和金融服務(wù)工作。報告期內(nèi)，郵儲銀行共為706家疫情防控重點保障企業(yè)累計發(fā)放人民銀行專項再貸款89.44億元、為疫情防控相關(guān)企業(yè)發(fā)放貸款超過千億元、向湖北省捐贈3,000萬元，為全國疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)送上“及時雨”。 

　　作為普惠金融的引領(lǐng)者和推動者，郵儲銀行在精準(zhǔn)扶貧、助力“三農(nóng)”、支持小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民等方面持續(xù)注入金融“活水”，為“六穩(wěn)”“六?！弊鞒隽朔e極貢獻。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，郵儲銀行金融精準(zhǔn)扶貧貸款（含已脫貧人口貸款、帶動服務(wù)貧困人口的貸款）余額1,005.21億元，較上年末增長21.91%；涉農(nóng)貸款余額1.41萬億元，較上年末增加1,496.76億元，支持鄉(xiāng)村振興力度進一步加大。在服務(wù)小微企業(yè)方面，截至2020年末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額8,012.47億元，較上年末增加1,480.62億元，為小微企業(yè)渡難關(guān)、穩(wěn)發(fā)展提供了有力的金融支持。此外，郵儲銀行個人消費貸款余額2.36萬億元，較上年末增加3,456.01億元，積極助力城鄉(xiāng)居民滿足美好生活需要。 

　　與此同時，郵儲銀行深入貫徹落實國家重大決策部署，在服務(wù)國家戰(zhàn)略和經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。數(shù)據(jù)顯示，2020年，郵儲銀行支持京津冀協(xié)同發(fā)展、粵港澳大灣區(qū)、長江經(jīng)濟帶等重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，投放資金超過3,000億元；支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，制造業(yè)貸款余額較上年末增長14.43%；增強跨境金融服務(wù)能力，提升金融支持“一帶一路”建設(shè)水平。 

　　為堅決打好污染防治攻堅戰(zhàn)，郵儲銀行深入貫徹綠色發(fā)展理念，大力發(fā)展綠色金融和氣候融資，支持綠色低碳發(fā)展，促進人與自然和諧共生。截至2020年末，綠色貸款余額2,809.36億元，較上年末增加651.58億元，增長30.20%，高于銀行業(yè)平均增速9.9個百分點。 

　　信息科技投入占營收3.15%  數(shù)字化助力零售戰(zhàn)略升級 

　　郵儲銀行擁有近4萬個覆蓋城鄉(xiāng)的實體網(wǎng)點和數(shù)量龐大的個人客戶，具有獨特的零售銀行資源稟賦，自成立以來始終堅守零售銀行戰(zhàn)略。“郵儲銀行的零售銀行戰(zhàn)略應(yīng)運而生，應(yīng)時而來，與國家戰(zhàn)略、社會發(fā)展、人民需要高度契合，是高質(zhì)量發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。”郵儲銀行董事長張金良在年報致辭中表示。 

　　伴隨著金融科技的發(fā)展以及數(shù)字化時代的到來，郵儲銀行加速新零售轉(zhuǎn)型，零售戰(zhàn)略進一步升級。據(jù)了解，郵儲銀行結(jié)合自身稟賦和行業(yè)前景，從客戶、生態(tài)圈和渠道著手，加速向數(shù)據(jù)驅(qū)動、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動、運營高效的新零售銀行轉(zhuǎn)型；加快構(gòu)建“用戶引流、客戶深耕、價值挖掘”三位一體的發(fā)展模式。 

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，郵儲銀行服務(wù)個人客戶6.22億戶，其中VIP客戶3,641.50萬戶，較上年末增長17.60%；管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）達到11.25萬億元，較上年末增加超過1萬億元。手機銀行客戶規(guī)模達到2.99億戶，全年交易金額11.16萬億元，同比增長57.42%；非房消費貸余額4,419.45億元，同比增長39.26%，其中線上放款率達到99%；線上化小微貸款產(chǎn)品余額4,570.70億元，較上年末增長122.94%。 

　　零售轉(zhuǎn)型升級的背后，是郵儲銀行加大在信息科技領(lǐng)域的投入，通過金融科技賦能提供強有力的支撐。數(shù)據(jù)顯示，2020年，郵儲銀行在信息科技領(lǐng)域投入90.27億元，同比增長10.35%，占營業(yè)收入的3.15%；總行科技人才數(shù)量較上年再翻一番。 

　　2020年，郵儲銀行在金融科技領(lǐng)域取得了一系列新進展：“十三五”IT規(guī)劃圓滿收官，企業(yè)級信息化平臺搭建完成，業(yè)技深度融合，產(chǎn)品敏捷迭代，數(shù)字化場景生態(tài)建設(shè)加快推進，持續(xù)打造“金融+服務(wù)”生態(tài)圈；獲批加入國家數(shù)字人民幣試點，啟動系統(tǒng)自主研發(fā)，加快打造便捷、多元的數(shù)字人民幣應(yīng)用場景；獲得國有大行中首家直銷銀行牌照，中郵郵惠萬家銀行致力打造金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、科技助力美好生活的創(chuàng)新平臺。 

　　為積極順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，郵儲銀行統(tǒng)籌推進科技創(chuàng)新發(fā)展布局，建設(shè)了大數(shù)據(jù)平臺、云計算平臺、區(qū)塊鏈平臺和“ 郵儲大腦”人工智能平臺，打造金融科技中臺能力，支持大型零售銀行戰(zhàn)略。在大數(shù)據(jù)方面，新一輪大數(shù)據(jù)五年（2020-2024年）發(fā)展規(guī)劃落地實施 ，大數(shù)據(jù)平臺接入行內(nèi)100余個重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)，上線“手機銀行千人千面”等183項數(shù)據(jù)服務(wù)，數(shù)據(jù)賦能的作用持續(xù)顯現(xiàn)。在云計算方面，郵儲銀行構(gòu)建了“兩地三中心”云服務(wù)架構(gòu)體系，截至2020年末，手機銀行、網(wǎng)上銀行、服務(wù)開放平臺等156個系統(tǒng)實現(xiàn)私有云平臺部署，系統(tǒng)云化數(shù)量較上年末增長160%，云平臺日均交易量達到4.41億筆，占全行交易總量的86.26%。在區(qū)塊鏈方面，郵儲銀行建設(shè)并投產(chǎn)區(qū)塊鏈平臺，實現(xiàn)了U鏈福費廷區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的托管，完成首筆跨鏈福費廷交易。在人工智能方面，郵儲銀行以“郵儲大腦”為核心，提升智能化創(chuàng)新應(yīng)用效率。疫情期間，智能客服日均受理58.63萬人次的業(yè)務(wù)咨詢，問答準(zhǔn)確率達95.91%，智能票據(jù)識別每日處理超10萬筆。 

　　資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持優(yōu)良 不良貸款率僅0.88% 

　　疫情之下，銀行業(yè)風(fēng)控水平以及資產(chǎn)質(zhì)量備受關(guān)注，而這也成為郵儲銀行資產(chǎn)質(zhì)量的試金石。 

　　秉承百年前郵政儲金匯業(yè)局“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營理念，“普惠”與“穩(wěn)健”的基因深植郵儲血脈。 

　　2020年，郵儲銀行始終秉持穩(wěn)健發(fā)展理念，將風(fēng)險管理擺在更加突出的位置，持續(xù)健全完善“全面、全程、全員”的全面風(fēng)險管理體系；全面摸排資產(chǎn)風(fēng)險底數(shù)，上線“金睛”系統(tǒng)、開展智能化風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警分析，強化“三道防線”管控有效性，及時識別清理風(fēng)險隱患；大力推進資本管理高級法實施，全面優(yōu)化內(nèi)部評級體系，加快智能風(fēng)控能力建設(shè)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款、并表風(fēng)險管理機制，提升風(fēng)險管理的針對性和有效性。 

　　事實證明，郵儲銀行經(jīng)受住了考驗，繼續(xù)保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，該行不良貸款率0.88%，不到行業(yè)平均水平的一半；關(guān)注類貸款占比0.54%，較上年末下降0.12個百分點，不到行業(yè)平均水平的四分之一；逾期貸款占比0.80%，較上年末下降0.23個百分點；撥備覆蓋率408.06%，較上年末上升18.61個百分點。 

　　值得一提的是，郵儲銀行對不良的認定非常嚴格。截至2020年末，郵儲銀行不良與逾期90天以上貸款比重為1.58，逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例達到94.69%。 

　　充足的資本是長遠發(fā)展的基石。郵儲銀行于2020年成功發(fā)行800億元永續(xù)債，于2021年完成300億元A股普通股定向增發(fā)、發(fā)行新一期300億元永續(xù)債，資本實力和風(fēng)險抵御能力持續(xù)增強。 

　　綜合實力不斷提升 八大核心競爭力日益凸顯 

　　2020年，郵儲銀行統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)營發(fā)展，各項業(yè)務(wù)全面發(fā)力，綜合實力不斷提升。值得關(guān)注的是，郵儲銀行首次于年報披露了八大核心競爭力：清晰的零售銀行戰(zhàn)略，獨特的“自營+代理”運營模式，獨具優(yōu)勢的個人金融，突破式發(fā)展的公司金融，根基深厚的資金資管業(yè)務(wù)，健全有效的全面風(fēng)險管理，商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，加速提升的信息科技能力。 

　　“國以才立，業(yè)以才興，人才是企業(yè)資產(chǎn)負債表上看不到的核心資產(chǎn)?！睆埥鹆急硎荆]儲銀行視員工為企業(yè)最大的財富，緊緊圍繞全行發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建富有郵儲銀行特色的人才發(fā)展體系；積極落實新發(fā)展理念，提煉出簡單清新、陽光透明、積極向上的企業(yè)文化理念，進一步凝聚全行干部員工的精神力量和文化自覺，為高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。 

　　以價值創(chuàng)造為本，郵儲銀行實現(xiàn)了規(guī)模、質(zhì)量、效益的穩(wěn)步提升。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模首次突破11萬億元，達到11.35萬億元，較上年末增長11.12%；負債規(guī)模10.68萬億元，較上年末增長10.43%。全年實現(xiàn)營業(yè)收入2,862.02億元，同比增長3.39%；實現(xiàn)凈利潤643.18億元，同比增長5.38%；凈息差和凈利差分別為2.42%和2.36%，保持行業(yè)領(lǐng)先。 

　　在這一組亮眼數(shù)據(jù)的背后，是郵儲銀行堅持“零售主導(dǎo)、批發(fā)協(xié)同”業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的有效推進。2020年，郵儲銀行快速響應(yīng)疫情及后疫情時代形勢變化，加速推動零售轉(zhuǎn)型發(fā)展，零售特色優(yōu)勢更加凸顯。數(shù)據(jù)顯示，2020年，郵儲銀行新增個人存款創(chuàng)歷史新高，個人存款首次突破9萬億元，占存款總額比重為87.81%；個人貸款占貸款總額比重為56.92%；個人銀行業(yè)務(wù)收入同比增長12.20%，占營業(yè)收入的69.22%，較上年提升5.43個百分點。 

　　在推動零售業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，郵儲銀行積極推動批發(fā)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。公司金融方面，該行探索“商行+投行+資管”的服務(wù)模式，加強“投貸債存”多方聯(lián)動，拓展上下游產(chǎn)業(yè)鏈，公司貸款余額達1.98萬億元，較上年末增加2,372.21億元。該行不斷推動資金資管業(yè)務(wù)提質(zhì)，理財子公司中郵理財穩(wěn)健發(fā)展，資產(chǎn)管理規(guī)模突破萬億元大關(guān)，產(chǎn)品凈值化率較上年末提升24.18個百分點。 

　　中間業(yè)務(wù)成為推動郵儲銀行經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步提升的重要力量。2020年，該行通過加大公募基金產(chǎn)品代銷力度、加強條線聯(lián)動促進托管業(yè)務(wù)發(fā)展、穩(wěn)步推進信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展、鞏固電子支付業(yè)務(wù)優(yōu)勢等舉措全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入達到164.95億元，同比增長12.80%，繼續(xù)保持兩位數(shù)增長。 

　　深耕“三農(nóng)”藍海 打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行 

　　民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。脫貧攻堅取得勝利后，要全面推進鄉(xiāng)村振興，這是“三農(nóng)”工作重點的歷史性轉(zhuǎn)移。而郵儲銀行始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”定位，同“三農(nóng)”共成長，形成了龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、深厚的客戶基礎(chǔ)、專業(yè)的服務(wù)隊伍和良好的品牌形象，面臨著重大發(fā)展機遇。 

　　對于未來發(fā)展，在年報致辭中，張金良表示，“我們將全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行，加快科技賦能，積極構(gòu)建‘渠道+產(chǎn)品+平臺+運營+風(fēng)控’的全方位三農(nóng)金融數(shù)字化發(fā)展架構(gòu)，持續(xù)優(yōu)化線上線下有機融合的服務(wù)模式，讓數(shù)據(jù)多跑路，讓信用變財富，提升金融服務(wù)可獲得性和可持續(xù)性。著力構(gòu)筑‘三農(nóng)’協(xié)同發(fā)展生態(tài)圈，堅持開放合作理念，廣泛外聯(lián)，積極建立‘金融+生產(chǎn)+生活’的‘三農(nóng)’服務(wù)生態(tài)圈，將金融服務(wù)融入百姓日常，讓城鄉(xiāng)居民共享發(fā)展紅利?！?nbsp;

　　強化科技賦能，加速金融與科技的深度融合，則是郵儲銀行實現(xiàn)這一藍圖的強力支撐。“我們每年將拿出營業(yè)收入的3%投入到信息科技領(lǐng)域，從企業(yè)級的需求和業(yè)務(wù)架構(gòu)入手，以平臺架構(gòu)、智慧洞察、創(chuàng)新發(fā)展和高效組織為依托，高起點開啟郵儲銀行‘十四五’IT建設(shè)，全面深入推進敏捷轉(zhuǎn)型，繼續(xù)擴大郵儲銀行開放式平臺、分布式架構(gòu)技術(shù)優(yōu)勢，構(gòu)建前臺敏捷、中臺強大、后臺穩(wěn)定的企業(yè)級信息系統(tǒng)?！睆埥鹆急硎?。 

　　市場認為，首家獲批籌建直銷銀行的國有大行、獲批加入國家數(shù)字人民幣試點，為郵儲銀行發(fā)力零售帶來非常大的想象空間?！拔覀儗⒈虚_放、共享、共贏的理念，打造特色鮮明的‘郵惠萬家’直銷銀行，為金融服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)小微探索更大空間，為打造郵儲特色商業(yè)模式提供更多可能。”張金良表示。 

　　在數(shù)字人民幣方面，張金良表示，“我們將緊抓數(shù)字人民幣試點的歷史機遇，樹立郵儲銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的又一重要里程碑。構(gòu)建郵儲銀行特色的應(yīng)用體系，打造線上線下融合、涵蓋‘吃、住、行、游、娛、購、醫(yī)、養(yǎng)、教’等多類基礎(chǔ)民生的普惠金融服務(wù)場景。發(fā)揮縣域機構(gòu)優(yōu)勢，以數(shù)字人民幣為紐帶打造城鎮(zhèn)社區(qū)新生態(tài)圈，承建農(nóng)村普惠金融數(shù)幣示范小鎮(zhèn)，助力開創(chuàng)鄉(xiāng)村振興新局面?！?nbsp;

　　“鄉(xiāng)村振興潮起海天闊，金融科技揚帆正當(dāng)時，我們將因時而進，因勢而新，全力打造先進高效的金融服務(wù)體系，在轉(zhuǎn)型的航道中奮楫篤行，托起郵儲大行蝶變的未來?！睆埥鹆急硎?。